شرایط عمومی بیمه عمر بیمه ایران ( بیمه زندگی مان )
ماده 1) تعاریف
1-1) بیمه گر: شرکت سهامی بیمه ایران می باشد که بیمه نامه را صادر و در ازاء انجام تعهدات بیمهگذار، تعهدات خود را طبق شرایط مندرج در بیمه نامه انجام می دهد.
2-1) بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را تعهد می نماید. بیمهگذار و بیمه شده ممکن است یک نفر باشند. چنانچه بیمه گذار و بیمه شده شخص واحدی نباشند، رضایت کتبی بیمه شده ضروری است و امضاي وي در فرم پيشنهاد به عنوان رضايت كتبي تلقي ميشود.
1-2-1) در مواردی که بیمه شده اهلیت قانونی نداشته باشد اظهارات کتبی ولی یا قیم او قابل استناد خواهد بود.
3-1) بیمه شده: شخص حقیقی است که فوت یا حیات او موضوع بیمه بوده و سن، وضعیت سلامت و نوع فعالیت وی اساس محاسبه حق بیمه، ذخیره ریاضی و صدور بیمه نامه می باشد.
4-1) حق بیمه: وجهی است که بیمه گذار پرداخت آن را طبق شرایط خصوصی مندرج در بیمه نامه تعهد نموده است.
5-1) موضوع بیمه : عبارت است از تعهد بیمه گر به پرداخت سرمایه فوت و ذخیره ریاضی در صورت فوت بیمه شده در طول اعتبار بیمه نامه یا پرداخت ذخیره ریاضی در صورت حیات بیمه شده
در پایان اعتبار بیمه نامه در ازاء انجام تعهدات بیمه گذار.
6-1) مدت بیمه : مدت زمانی است که از ساعت 24 تاریخ شروع بیمه نامه آغاز و خاتمه آن در ساعت 24 تاریخ انقضا بیمه نامه می باشد.
7-1) استفاده کننده(گان) : شخص حقیقی یا حقوقی است که توسط بیمه گذار تعیین و قرارداد بیمه به نفع او منعقد می گردد.
1-7-1) در صورتیکه بیمه گذار و بیمه شده شخص واحدی نباشند، رضایت کتبی بیمه شده جهت تعیین یا تغيير استفاده کننده ضروری است و امضای وی در فرم پیشنهاد یا فرم درخواست تغییر استفاده کننده به عنوان رضایت کتبی تلقی می شود.
2-7-1) استفاده کننده ممکن است بیش از یک نفر باشد که در اینصورت می بایست توسط بیمه گذار در فرم پیشنهاد سهم و اولویت هر کدام مشخص شود.
تبصره : در صورت عدم تعيين استفاده كننده در بيمه نامه، در صورت فوت بيمه شده، منافع بيمه نامه به وراث قانوني بيمه شده پرداخت خواهد شد .
8-1) سرمایه فوت: مبلغی است که بیمه گر متعهد می گردد در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه، طبق شرایط خصوصی مندرج در بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت نماید.
9-1) ذخیره ریاضی: مبلغي است كه هر ساله پس از كسر هزينه ها از از حق بيمه دريافتي باقي مي ماند و با ذخيره رياضي بيمه نامه در پايان سال قبل جمع شده و هر ساله سودي با نرخ سود فنی علي الحساب به آن اضافه مي شود.
10- 1) بازخرید : عبارت است از انصراف بیمه گذار از ادامه بیمه نامه قبل از پايان مدت بيمه نامه .
11-1) ارزش بازخرید : عبارت است از حداقل۹۰ درصد ذخيره رياضي بيمه نامه .
12-1) تعلیق: وضعيتی از بیمه نامه است که در آن وضعیت بیمه گر هیچ گونه تعهدی نسبت به پوشش های بیمه ای ندارد.
13-1) سال بیمه ای : برابر با یکسال تمام شمسی است كه از تاریخ شروع اعتبار بیمه نامه در سال اول آغاز و هر ساله به همان ترتيب تا پايان اعتبار بيمه نامه ادامه خواهد يافت .
14-1) فرم پیشنهاد : مجموعه ای از سوالات و پرسشهایی است که بیمه گذار و بیمه شده آنرا تکمیل و بیمه گر بر اساس آن نسبت به ارزیابی خطر و در صورت قبول آن نسبت به صدور بیمهنامه اقدام می نماید.
15-1) نرخ سود فنی علي الحساب : نرخ سود سالیانه تعيين شده ای است كه بر اساس آيين نامه هاي مصوب شوراي عالي بيمه در ذخیره بیمه نامه اعمال مي گردد و در جداول پیوست بیمهنامه نیز درج گردیده است.
16-1) مشارکت در منافع : عبارت است از مشاركت بيمه گذار در حداقل 85 درصد منافع احتمالي حاصل از معاملات بيمه اي ذخیره هاي رياضي بيمه هاي زندگي.
ماده 2) اساس بیمه نامه
اظهارات کتبی بیمه گذار و بیمه شده در فرم پیشنهاد بیمه و پیوستهای احتمالی آن، قوانین ومقررات بیمه، آئین نامه های مصوب شورای عالی بیمه، گزارش پزشک معاینه کننده و تایید بیمه گر اساس صدور بیمه نامه میباشد. شرایط عمومی، شرایط خصوصی، شرایط پوششهای اضافی، جدول ارزش بازخرید بیمه نامه جزءلاینفک بیمهنامه بوده و مورد توافق بيمه گر و بيمه گذار می باشد.
ماده 3) شروع اعتبار بیمه نامه
تعهدات مندرج در بیمه نامه و همچنین آثار مترتب بر آن از تاریخ شروع بیمه نامه منوط به اينكه حق بيمه مقرر پرداخت شده باشد، معتبر خواهد بود.
ماده 4) اصل حسن نیت
بیمه گذار و بیمه شده موظفند کلیه سوالات مندرج در فرم پیشنهاد را در کمال حسن نیت پاسخ داده و کلیه اطلاعات مربوطه را در اختیار بیمه گر قرار دهند. هر گاه سوابق جسمی و روحی بیمه شده با معاینه پزشکی تشخیص داده نشود و پزشک به ناچار به اظهارات بیمه شده اکتفانموده باشد و سپس معلوم گردد اظهارات بیمه شده یا بیمه گذار به طور عمد یا سهو مطابق با حقیقت نبوده یا از ابراز مطالب موثر خودداری کرده اند، بیمه گر حق و اختیار دارد حسب مورد به یکی از طرق زیر عمل نماید:
1-4) چنانچه اهمیت موضوع کشف شده به میزانی باشد که اگر بیمه گر در موقع عقد بیمه از آن اطلاع داشت همچنان اقدام به صدور بیمه نامه می نمود:
1-1-4) در صورتی که بیمه گر قبل از وقوع خطر به اظهارات خلاف واقع بیمه گذار یا بیمه شده پی ببرد، می تواند بیمه نامه را فسخ یا با دریافت حق بیمه اضافی آن را ادامه دهد. در صورت فسخ بیمه نامه، ارزش بازخریدی بیمه نامه به بیمه گذار مسترد می گردد.
2-1-4) چنانچه بیمه گر بعد از وقوع خطر به اظهارات خلاف واقع بیمه گذار یا بیمه شده پی ببرد،در این صورت تعهدات او به نسبت حق بیمه دریافتی بابت پوشش های بیمه ای به حق بیمه واقعی آنها کاهش می یابد.
2-4) چنانچه اهمیت موضوع کشف شده به درجه ای باشد که اگر بیمه گر در موقع عقد بیمه از آن اطلاع داشت اقدام به صدور بیمه نامه نمی نمود، بیمه نامه باطل و حق بیمه مربوط به پوشش های بیمه ای و هزینه ها قابل برگشت نمی باشد.
ماده 5) تغییر در شرایط بیمه نامه
هرگونه تغییر در بیمه نامه به موجب برگهای الحاقیه ای خواهد بود که به تقاضای بیمه گذار و پس از موافقت بیمه گر ، صادر می شود و این برگهای الحاقی جزء لاینفك بیمه نامه است .
تبصره : بيمه گر با رعایت ضوابط و مقررات مي تواند درموارد خاص مطابق با شرايط عمومي و خصوصي بيمه نامه بدون تقاضای بیمه گذار نسبت به صدور الحاقيه اقدام نمايد.
چنانچه مفاد و مطالب مندرج در بیمه نامه و الحاقی با شرایط مورد توافق تطبیق نکند بیمه گذار می تواند ظرف بیست روز از تاریخ صدور بیمه نامه و برگهای الحاقی ، تقاضای تصحیح آن را بنماید . پس از سپری شدن این مدت مندرجات اسناد مزبور مورد تصدیق و قبول بیمه گذار تلقی خواهد شد .
ماده 6) ارزش بازخرید بیمه نامه
عبارت است از حداقل۹۰ درصد ذخيره رياضي بيمه نامه. بیمه گر موظف است جدول ارزش بازخرید را به بیمه نامه صادره ضمیمه و تحویل بیمه گذار نماید.
ماده 7) پرداخت حق بیمه
1-7) نحوه پرداخت حق بیمه: حق بيمه بصورت يكجا و يا ساليانه و يا تركيبي از آن دونوع قابل پرداخت است . در صورت انتخاب حق بيمه ساليانه و موافقت بيمه گر ، حق بيمه مذكور قابل تقسيط نيز مي باشد كه هزينه آن در محاسبات ذخیره ریاضی لحاظ خواهد شد.
2-7) تاخير در پرداخت حق بیمه: در صورت تاخيردر پرداخت اقساط حق بیمه توسط بیمه گذار در سررسيدهاي مقرر، حق بیمه خطر فوت و هزينه هاي مرتبط از محل ذخیره ریاضی بیمه نامه (با احتساب وام های دریافتی) تامین می شود پوشش خطر فوت بیمه نامه تا آخرین روز تکافوی حق بیمه ، از محل ذخیره ریاضی بیمه نامه معتبر خواهد بود و پس از آن بیمه نامه معلق می گردد.
تبصره: در صورت تعلیق بیمه نامه، بیمه گذار می تواند با پرداخت حق بیمه مقرر در مهلت 60 روزه، اقدام به برقراری مجدد بیمه نامه از ساعت 24 روز پرداخت حق بیمه را نماید. برقراری مجدد بیمه نامه پس از سپری شدن مهلت مذکور، صرفا با موافقت بیمه گر امکان پذیر می باشد. بدیهی است در زمان تعلیق، بیمه گر هیچ گونه تعهدی نسبت به پوشش های بیمه ای نخواهد داشت.
ماده 8) تعهدات بیمه گر
1-8) تعهدات بیمه گر در صورت حیات بیمه شده : در پایان مدت بیمه نامه، ذخیره ریاضی تشکیل شده به استفاده کننده بیمه نامه پرداخت خواهد شد.
2-8) تعهدات بیمه گر در صورت فوت بیمه شده : عبارت است از پرداخت سرمایه فوت سال فوت به علاوه ذخیره ریاضی تشکیل شده پس از کسر هر گونه بدهی قبلی از محل بیمه نامه که به استفاده کننده پرداخت خواهد شد.
ماده 9) حقوق بیمه گذار نسبت به ذخیره ریاضی بیمه نامه
1-9 دریافت وام : بیمه گذار می تواند پس از حداقل دو سال پرداخت حق بیمه، حداکثر تا میزان 90% ارزش بازخرید بیمه نامه درخواست وام نماید و بیمه گر متعهد به پرداخت آن می باشد.
تبصره 1 : در زمان سررسيد بيمهنامه يا بازخريد آن يا برداشت از ذخیره ، چنانچه وام تسویه نشده باشد مانده وام دريافتي، كارمزدهاي متعلق به آن و جرائم احتمالی از تعهدات بيمهگر كسر ميگردد.
تبصره 2: نحوه بازپرداخت وام با توافق بین بیمه گر و بیمه گذارتعیین می گردد.
تبصره 3 : در صورتيكه استفاده کننده (گان) در بيمهنامههاي زندگي بستانكار بيمهگذار باشد و اين مطلب در بيمهنامه و يا ظهر آن تصريح شده باشد حق بازخريد بيمهنامه و همچنين دريافت وام از محل ذخيره رياضي موكول به موافقت كتبي بستانكار است.
تبصره 4 : نرخ کارمزد وام بر اساس آیین نامه های مصوب شورای عالی بیمه اعمال خواهد شد.
2-9 برداشت از اندوخته : در طول مدت بیمه، بيمهگذار ميتواند در صورت تشكيل ذخیره رياضي، درخواست بازخريد كل يا درصدي از بيمهنامه خود را نمايد و موسسه بيمه مكلف است ارزش بازخريد بيمهنامه را با رعايت شرايط بيمهنامه صادره، پرداخت نمايد.
3-9 سود مشارکت در منافع : بیمه گرمکلف است بيمهگذار را در سود مازاد بر سود اعمال شده در محاسبات ذخیره ریاضی طبق مفاد آیین نامه بیمه های زندگی سهيم نمايد.
ماده 10) استثنائات
موارد زیر مشمول بیمه نمی باشد و در صورت تحقق خطر فوت ، بیمه گر تعهدی نسبت به پرداخت سرمایه فوت بيمه نامه ندارد و بر حسب مورد صرفا ارزش بازخريدي بيمه نامه به استفاده كننده(گان) واجد شرايط پرداخت خواهد شد :
1-10) خودكشي : در صورتی که بيمهشده در طول دو سال اول از تاریخ شروع قرارداد بیمه و یا از تاریخ برقراری مجدد بیمه نامه خودكشي نمايد، صرفا ارزش بازخریدی بیمه نامه به استفاده کننده(گان) پرداخت می گردد.
2-10) مرگ بيمهشده بوسيله بیمه گذار: در صورتيكه بیمه گذار تعمدا به طور مستقیم یا غیر مستقیم موجبات مرگ بیمه شده را فراهم آورد، صرفا ارزش بازخريدي ریاضی بیمه نامه به استفاده کننده(گان) پرداخت خواهد شد.
3-10) مرگ بيمهشده بوسيله استفادهكننده(گان) : در صورتيكه استفاده کننده تعمدا به طور مستقیم یا غیر مستقیم موجبات مرگ بیمه شده را فراهم آورند، استفاده كننده مذكور از مزاياي بيمه نامه محروم و سهم ساير استفاده كننده(گان) پرداخت خواهد شد.
4-10) مسافرت غيرعادي : خطرات ناشي از پرواز هوايي بجز مواردي که بيمهشده بعنوان يک مسافر عادي با خريد بليط اقدام به پرواز در خطوط هوايي تجاري مجاز نموده و نام وي به عنوان مسافر عادي، در ليست مسافران ثبت شده باشد تحت پوشش نخواهد بود.
5-10) فعاليتهاي خطرناک : چنانچه فوت بیمهشده ناشی از هدایت یا سرنشینی وسایل نقلیه(هوایی، زمینی، ریلی و دریایی) در مسابقات، پروازهای اکتشافی، هر نوع تمرین و آموزش غواصی، پرواز هوایی، پرش با چتر نجات (سقوط آزاد)، هدایت کایت و یا سایر وسایل پرواز بدون موتور باشد، فقط ارزش بازخريدي بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت خواهد شد مگر اینکه با توافق طرفین و پرداخت حق بیمه اضافی، موارد مذکور تحت پوشش قرار گرفته باشد.
6-10) اعمال خلاف قانون : چنانچه بيمهشده در اثر فعاليتهاي مجرمانه ، اعم از مباشرت، مشارکت یا معاونت در آن فوت کند، بیمهگر هيچ گونه تعهدي براي پرداخت سرمايه فوت نخواهد داشت.
7-10) جنگ : در صورتيكه بيمه شده در نتيجه عمليات تعرضي و تدافعي و يا هر نوع حادثه ديگري كه جنبه نظامي در مقابل نيروي مهاجم داشته باشد فوت نمايد، بیمهگر فقط ارزش بازخريدي تا روز حادثه را پرداخت خواهد كرد.
تبصره : عمليات پليسي از هر قبیل در حکم عمليات نظامي محسوب نمی گردد.
8-10) اعزام به عمليات جنگي: چنانچه بيمهشده به عنوان نظامی یا در تشکیلات نظامی تحت هر عنوان به عمليات جنگي اعزام شود، بیمه نامه از تاريخ اعزام بیمه شده به حالت تعليق در خواهد آمد حتی اگر بیمه گر در اثر عدم اطلاع از وضع بیمه شده به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد. در این صورت، چنانچه به هر علتی خطری اتفاق بیفتد بیمه گر صرفا ارزش بازخريدي بیمه نامه را تا روز تعلیق پرداخت و حق بیمه های اضافه دریافتی احتمالی از تاریخ تعلیق مسترد خواهد شد.
بیمهنامه معلق، سه ماه پس از خاتمه عمليات جنگي و بازگشت بيمهشده به وضعیت قبلی، بر اساس درخواست بیمه گذار و موافقت بیمه گر به وضعيت عادي تبدیل ميگردد.
تبصره : چنانچه بیمهشده در محلی فوت کند که رسماً شرايط جنگ اعلام شده است، پرداخت سرمايه فوت منوط به ارايه دلايل کافي از سوی بیمه گذار یا استفاده کننده مبني بر عدم تاثير مستقيم جنگ بر فوت بيمهشده می باشد. در صورت عدم ارائه شواهد کافي، بیمهگر فقط ارزش بازخريدي را پرداخت خواهد نمود.
9-10) تشعشعات هستهاي : چنانچه بيمهشده در اثر انفجار يا تشعشعات هستهاي و يا آلودگيهاي شيميايي و بيولوژيکي ناشي از آن فوت کند، بیمهگر فقط ارزش بازخريدي را پرداخت خواهد نمود.
10-10) چنانچه بیمه شده در اثر مصرف داروهای محرک بدون تجویز پزشک، مشروبات الکلی، مواد مخدر و روان گردان فوت نماید، بیمهگر فقط ارزش بازخريدي را پرداخت خواهد نمود.