بیمه نامه مسئولیت کارفرما رایج ترین نوع بیمه مسئولیت ، بوده و از سه شاخه تشکیل شده است :
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تجاری،صنعتی ، خدماتی،بازرگانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پروژه های عمرانی
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان پروژه های ساختمانی
این بیمه نامه به طور عام در کشور ما به بیمه نامه بی نام شناخته میشود که البته اشتباه است.
این بیمه نامه میتواند به دو صورت صادر شود:
1- با نام : کارفرما تعداد و اسامی کارکنان را اعلام مینماید و از 10% تخفیف بیمه نامه با نام استفاده میکند.
2- بی نام: کارفرما تعداد دقیق کارکنان خود اعم از ثابت و متغیر را به بیمه گر اعلام و بیمه گر با توافق دو جانبه تعداد مشخصی را تحت پوشش قرار میدهد.
متاسفانه اشتباه فوق منجر به اشتباه رایجی در بیمه نامه های مسئولیت کارفرما شده که در صورت خسارت اغلب کارفرمایان،خسارت خود را کامل دریافت نمیکنند.
بعضی از بیمه گذاران و حتی بیمه گران با توجه به اشتباه فوق و فرض اینکه بیمه نامه بی نام است ،تعداد صحیح کارکنان بیمه گذار را اعلام نمیکنند که البته این موضوع باعت کاهش حق بیمه میشود لیکن در صورت بروز خسارت ،علی الخصوص خسارت دیه ،برای دریافت خسارت بیمه گذار میبایست لیست تامین اجتماعی زمان خسارت خود را به شرکت بیمه ارائه کند.
حال فرض کنیم شرکتی 15 کارگر در لیست خود دارد و از نماینده بیمه تقاضای صدور بیمه نامه بی نام برای 5 نفر را دارد،بیمه نامه چگونه صادر میشود؟
صدور بیمه نامه به صورت صحیح اینگونه است که: نماینده بیمه نامه ای بی نام صادر میکتد و در آن قید میشود تعداد کارکنان ثابت و متغیر بیمه گذار 15 نفر است و در جدول پوششها برای 5 نفر دیه و هزینه پزشکی در طول مدت یکسال در نظر میگیرد.
صدور بیمه نامه به شکل غلط آن اینگونه است: نماینده بیمه نامه ای بی نام صادر میکند و در آن قید میشود تعداد کارکنان ثابت و متغیر بیمه گذار 5 نفر است و در جدول پوششها برای 5 نفر دیه و هزینه پزشکی در طول مدت یکسال در نظر میگیرد.مبلغ حق بیمه این بیمه نامه به نسبت بیمه قبلی کمتر است اما فرض کنید خسارت دیه ای به مبلغ 100/000/000 ريال اتفاق میفتد و کارفرما از شرکت بیمه تقاضای پرداخت خسارت را دارد.
کلیه مدارک به همراه لیست تامین اجتماعی به شرکت بیمه تحویل میشود ، از آنجاییکه تعداد نفرات بیمه شده در قرارداد بیمه 5 نفر و تعداد نفرات لیست تامین اجتماعی 15 نفر است ،شرکت بیمه به بیمه گذار اعلام مینماید با توجه به کم بیمه شدگی ،پرداخت خسارت مشمول ماده 10 قانون بیمه شده و تنها 1/3 خسارت قابل پرداخت خواهد بود چون نسبت تعداد بیمه شده به تعداد واقعی 5 به 15 است.
این اشتباه یکی از رایجترین اشتباهات کارفرمایان محترم است که به دلایل مختلف اتفاق میفتد ، گاهی اوقات برای پرداخت حق بیمه کمتر و مواقعی به علت نداشتن آگاهی از قوانین.
چه پوششی مناسب است؟
بیمه نامه مسئولیت،خصوصا" مسئولیت کارفرما از یک پوشش پایه تشکیل شده است و یک سری پوشش اضافی.
پوشش پایه به خودی خود ،مسئولیت کارفرما را تحت پوشش قرار میدهد ، اما خریداری این پوشش به تنهایی جابگوی نیاز کارفرما نیست ،برای درک بهتر پوشش اضافی و کابرد آنها را در زیر می آوریم:
1-غرامت جاني ناشي از حوادث حين كارکه به دليل قصورواشتباه ويااهمال غيرعمدي توسط کارکنان بيمه گذاردرمحدوده .
کاربرد پوشش : گاهی اوقات کارگری با سهل انگاری خود موجب آسیب دیدگی کارگر دیگر میشود ،با وجود سهل انگاری کار گر در مواردی بازرس اداره کار ،کارفرما را مسئول حادثه میشناسد . نتیجه آنکه چون شرکت بیمه مسئولیت کارفرما را پوشش داده ،میتواند خسارت فوق را از شمول تعهدات خود خارج نماید.
2-غرامت جاني وهزينه پزشکي وارده به کارکنان ناشي ازحوادث نقليه موتوري درمحدوده مکاني تحت پوشش بيمه
کاربرد پوشش: این پوشش اضافی بیشتر در پروژه های راهسازی و سا ختمانی کاربرد دارد ، در پوشش پایه حوادث نقلیه موتوری چه در محل کارگاه و چه خارج از آن پوشش ندارد بنابراین در صورت استفاده از وسایل نقلیه موتوری در محل کارگاه، در صورت تمایل،کارفرما میبایست این پوشش را خریداری نماید تا در صورت بروز حادثه شرکت بیمه جوابگوی خسارت وارده باشد.
3-مسئوليت بيمه گذاردرقبال کارکنان پيمانکاران اصلي وفرعي
کاربرد پوشش:این پوشش اضافی بیشتر در پروژه های راهسازی و سا ختمانی کاربرد دارد ،اما در فعالیتهای بازرگانی و تجاری نیز امکان وجود پیمانکار هست . در پوشش پایه کارمندان و کارکنان مستقیم کارفرما تحت پوشش هستند و در صورتی که پیمانکاری با کارفرما قرارداد داشته باشد و حادثه ای تحت مسئولیت کارفرما برای وی پیش بیاید ،شرکت بیمه در صورت عدم خریداری این پوشش توسط بیمه گذار،از پرداخت خسارت اجتناب خواهد کرد.
4-مسئوليت بيمه گذاردرقبال شخص مهندس ناظر،مشاور،پيمانکاراصلي وفرعي
کاربرد پوشش:این پوشش اضافی بیشتر در پروژه های راهسازی و سا ختمانی کاربرد دارد ،در پوشش پایه کارمندان و کارکنان مستقیم کارفرما تحت پوشش هستند و در صورتی که مهندس ناظر،مشاور،پيمانکاراصلي وفرعي با کارفرما قرارداد داشته باشد و حادثه ای تحت مسئولیت کارفرما برای وی پیش بیاید ،شرکت بیمه در صورت عدم خریداری این پوشش توسط بیمه گذار،از پرداخت خسارت اجتناب خواهد کرد.
5-مسئوليت پيمانكاران اصلي وفرعي
کاربرد پوشش:این پوشش اضافی بیشتر در پروژه های راهسازی و سا ختمانی کاربرد دارد ،در پوشش پایه کارمندان و کارکنان مستقیم کارفرما تحت پوشش هستند وپیمانکار و کارکنان پیمانکار تحت پوشش نیستند.
اصولا" مسئولیت کارکنان پیمانکار با شخص پیمانکار است و و وظیفه ای در این خصوص متوجه کارفرمای اصلی نیست ولیکن بعضی اوقات طبق قرارداد مسئولیت کارکنان پیمانکار به عهده کارفرمای اصلی خواهد بود،بنابراین کارفرمای اصلی میبایست این پوشش را خریداری نماید.
در پاره ای از مواقع پیمانکار از کارفرما درخواست میکند که مسئولیت وی را در بیمه نامه خود پوشش دهد تا مسئولیت پیمانکار تحت پوشش باشد و پیمانکار نیاز به خریداری بیمه مسئولیت پیمانکار نداشته باشد و حق بیمه کمتری پرداخت نماید.
شرکت بیمه در صورت عدم خریداری این پوشش توسط بیمه گذار،از پرداخت خسارت وارده به کارکنان پیمانکار اجتناب خواهد کرد.
6-حذف فرانشيز خسارتهاي مربوط به هزينه پزشکي از شرايط عمومي بيمه نامه
کاربرد پوشش: فرانشیز در کشور ما به عنوان سهم بیمه گذار تعبیر شده است ،البته طبق قوانین بین المللی آنچه ما فرانشیز مینامیم در سایر کشورها به عنوان DEDUCTIBLE شناخته شده و فرانشیز تعریف دیگری دارد .
به هر حال، فرانشیز در بیمه نامه مسئولیت 10% از هر خسارت هزینه پزشکی و حداقل مبلغ مشخصی است ،یعنی اگر فرانشیز 10% و حداقل 500/000ريال باشد ،در صورت بروز هزینه پزشکی ،شرکت بیمه هزینه های کمتر از 500/000ريال را پرداخت نخواهد کرد و اگر هزینه پزشکی بیش از 500/000ريال باشد،10% از آن و حداقل 500/000ريال را کسر میکند.
بیمه گذار با خرید این پوشش میتواند ،فرانشیز را قرارداد حذف و در صورت بروز هزینه پزشکی،کل مبلغ را از شرکت بیمه دریافت کند.
7-هزينه پزشکي بدون اعمال تعرفه ودرحدمتعارف(همتراز)تاسقف تعهدات مندرج در بيمه نامه
کاربرد پوشش: سقف هزینه برای هر نوع مصدومیتی بر اساس قوانین ،طبق جداول تعیین شده بیمه مرکزی و شرکتهای بیمه ،مشخص است.
حال اگر حادثه ای رخ دهد ،بیمه گذار ممکن است مصدو را به بیمارستانی ببر که هزینه عمل جراحی در آنجا فرضا" 10/000/000ريال است در حالیکه همان عمل در بیمارستانی دیگر 20/000/000 ريال است. شرکت بیمه با توجه به تعرفه مشخص شده و تا سقف تعهدات بیمه نامه هزینه را جبران میکند و پرداخت هزینه بیشتر از تعرفه را نخواهد پذیرفت .
چاره چیست؟ با خریداری این پوشش بیمه گذار میتواند بدون در نظر گرفتن تعرفه از خدمات درمانی استفاده و هزینه های خود را تا سقف هزینه پزشکی مشخص شده در بیمه نامه ،از شرکت بیمه دریافت کند.